Закон о кредитной истории. Закон "о кредитных историях"

В наше время кредиты являются очень востребованным и часто используемым финансовым продуктом на рынке банковских услуг. Число пользователей кредитными картами растет из месяца в месяц. Большой риск для кредиторов составляют недобросовестные заемщики, задерживающие платежи, либо вообще не возвращающие взятые в долг деньги. Бремя этих рисков ложится на плечи ответственных плательщиков, вынужденных покрывать подобные потери банков за счет высоких процентов по кредитам.

Для снижения риска кредитных организаций и создания более благоприятных условий благонадежным клиентам, практикуют анализ надежности заемщика на основе его кредитной истории. Она содержит информацию о фактах предоставления кредитов данному лицу ранее и выполнение им взятых обязательств. Это очень значимые сведения, на основе которых кредитным комитетом банка делается вывод о целесообразности сотрудничества с конкретным лицом, обратившимся за займом, а так же оценивается возможный риск.

Правовые аспекты ФЗ о кредитных историях


С юридической точки зрения, сбор таких сведений о заемщиках должен иметь законные основания, чтобы не нарушать прав граждан на соблюдение конфиденциальности информации. С этой целью в 2004 году был принят соответствующий законодательный акт № 218-ФЗ о кредитных историях. Он призван обеспечить соблюдение законности и прав граждан, упорядочить и определить рамки выдачи информации, собранной в специализированных бюро.

Положения данного закона регулируют работу специальных организаций под общим названием Бюро кредитных историй (БКИ), имеющих лицензию на сбор, хранение и предоставление данных по кредитным историям. В документе определен порядок взаимоотношений между такими бюро, центральным каталогом кредитных историй (ЦККИ), заемщиками и кредиторами. Главной задачей такого регулирования является всестороннее обеспечение безопасности кредитных сделок.

Закон фз о кредитных историях в основном соблюдал все правовые нормы и требования и позволял решить большинство вопросов, включая и вопросы выдачи . Но в такой редакции в нем оставалось достаточно много противоречий, создающих проблемы и клиентам-заемщикам, и самим кредитным организациям. Наибольшую сложность в деятельности, регулируемой данным правовым актом, доставляло наличие массы ошибочных данных о клиентах и неоправданно большое число информационных бюро.

Заемщиками неоднократно отмечалось наличие о себе неправдивых или неточных сведений. Нередко отмечались ошибки в личных данных, искаженная или устаревшая информация. К примеру, не всегда своевременно отображалось погашение займа, и он продолжал числиться как незакрытый. При наличии двух десятков зарегистрированных БКИ, фактически пользовались услугами только нескольких. При этом неоднократно складывались ситуации, когда отсутствовала информация, необходимая для всесторонней оценки надежности заемщика, что не уменьшало число рисков для кредиторов.

Изменения в ФЗ о кредитных историях от 2014 года


Чтобы устранить спорные моменты, вытекающие из требований данного Закона, в котором говорится, в документ периодически вносились различные поправки для уточнения и дополнения прописанных норм. Значительно усовершенствованной его версией стал принятый в июне 2014 года Закон №189-ФЗ о кредитных историях с расширенной сферой деятельности и более четко прописанными ключевыми положениями, касающихся:

  • терминологии, включая понятия «кредитной истории» и «субъекта кредитной истории»;
  • передачи сведений в кредитные бюро о заемщике без заявления последнего;
  • обязанностей предоставлять информацию по заемщикам не только банковскими учреждениями, но и микрофинансовыми организациями, а так же кредитными союзами;
  • передачи данных о причине отказа в выдаче займов, чтобы не усугублять кредитные истории наличием таковых;
  • обязательного внесения на основании заявления заемщика правок в имеющуюся о нем информацию;
  • порядка аннуляции кредитной истории на основании соответствующего судебного решения;
  • права доступа к такой информации не только кредитных организаций, но и следственных органов, судей и нотариусов.

Нельзя сказать, что новый Закон решил все проблемы, существующие на отечественном кредитном рынке, чтобы знать, историю клиента. В выигрыше оказались банковские структуры и сознательные плательщики. Однако новые правила увеличили объемы работ БКИ, что неизменно приведет к удорожанию их услуг и росту соответствующих расходов для банков. В случае переадресации лишних затрат за счет клиентов, такие поправки вряд ли могут привести к удешевлению кредитных программ.

    Формируется кредитная история БКИ. Если вы хотите узнать ее, или предоставляете такое право другим пользователям, вы получаете кредитный отчет. Его формат не установлен законодательно, каждое бюро кредитных историй выбирает для себя ту форму, которая им подходит. К примеру, где хранятся больше 70% всех КИ в России, использует цветовую градацию просрочек, а также предлагает банкам свою программу скоринга клиентов. Разобраться в том, какие сведения в КО критические, а какие не так уж и важны, обычному пользователю не всегда просто.

    1 С 1 июля 2014 года вступят в силу поправки к ФЗ № 218, согласно которым вносить данные банки будут без письменного согласия заемщиков.

    Спорные моменты и недостатки закона

    ФЗ «О кредитных историях» был написан в 2004 году. С тех пор его не раз пробовали усовершенствовать, вносились поправки и изменения. Не все из них воспринимались однозначно и позитивно, как банками, так и самими клиентами – субъектами КИ. Рассмотрим основные спорные моменты, которые до сих пор не имеют однозначного решения:

  • письменное соглашение клиента на передачу кредитной истории в БКИ . Его отменили, но частично – только для юридических лиц. Специалисты банковского сектора считают, что автоматическое создание КИ должно быть для всех, это сделает систему более надежной и прозрачной;
  • ликвидация «пустых» кредитных историй . Иногда заемщики обращаются в банк, но получают отказ в ссуде. Такая информация вносится в кредитную историю, и часто вызывает споры, при оформлении последующих кредитов. Банки считают необходимым оставить «пустые» кредитные истории;
  • конкретизация данных . Поправки к ФЗ № 218 предлагают указывать размер кредитного лимита, данные об обеспечении кредита и т.д. В то же время, вносить данные о просрочках или задержках платежей не обязательно. Это не устраивает, опять-таки, участников финансового рынка;
  • возможность запрашивать КИ нотариусами . Эта норма не вызывает проблем, наоборот, это полезное для клиентов новшество. Используется такой механизм преимущественно при оформлении наследства: запрашивая кредитную историю, нотариус уведомляет наследника о долгах, которые тот унаследует. Зная такую информацию, он может успеть отказаться от наследства, и не выплачивать долги.

Новые поправки к закону «О кредитных историях», которые вступят в силу 1 июня 2014 года

В конце 2013 года были рассмотрены новые поправки к ФЗ «О кредитных историях». Вокруг этих поправок долго велись споры, они менялись с учетом позиции ЦБ, Минфина и участников рынка. Но в марте 2014 года поправки были приняты в Госдуме, и с 1 июля 2014 года они вступят в силу.

Самые важные аспекты, которые будут изменены:

  • согласие клиентов на передачу данных в БКИ уже не потребуется;
  • не только банки, но и МФО, кредитные кооперативы будут обязаны передавать данные в БКИ;
  • появится еще один, четвертый раздел кредитной истории – информационный. В нем будут указаны данные о категории кредита, о способе его предоставления (прямой, через посредника, дистанционный). Что касается «пустых» КИ: будет указана причина отказа банком в выдаче кредита (это снимет многие спорные вопросы), а также причины отказа заемщика от одобренного кредита;
  • если субъект кредитной истории подаст заявление об исправлении в ней ошибок, банк будет обязан внести такие изменения в КИ (если заемщик прав, и это подтверждено);
  • при кредитовании заемщика через кредитные карты будет указываться сумма кредитного лимита, если он будет меняться, банк должен будет вносить изменения в КИ;
  • пункт, который вызвал большой резонанс в обществе: возможность работодателей отказывать клиенту в приеме на работу, если у него есть негативная кредитная история. Работодатели смогут получить доступ только к информационной части КИ, но именно в ней находятся основные сведения, по мнению многих участников рынка. Но получить такие данные работодатель сможет только с согласия клиента;
  • поиск информации в базе данных Центрального Банка (ЦККИ) будет изменен. Теперь для этого нужно будет указывать не только ФИО и паспортные данные, но также идентификационный номер налогоплательщика.

Отношение участников финансового рынка к новым поправкам спорное. С одной стороны, в выигрыше будут и клиенты (добросовестные), и банки. Но, с другой стороны, на БКИ возлагается больший объем работы, что отразится на стоимости их услуг для банков. Те же, естественно, переадресуют лишние расходы клиентам. То есть, будут ли поправки гарантией удешевления кредитов, нельзя сказать однозначно.

Развитие банковской системы в сторону глобализации и унификации стало причиной необходимости появления в России бюро кредитных историй и документа, который регулирует их деятельность закона «О кредитных историях».

Ключевой целью создания этого документа стала оценка качества выполнения клиента взятых на себя обязательств и фиксирования сферы взаимоотношения, различных субъектов рынка кредитования.

Что же регулирует этот закон?

Закон «О кредитных историях» описывает правовые нормы создания и функционирования Бюро кредитных историй (БКИ), отношения между заемщиком и кредитором, в части подачи информации о клиенте и кредитных договорах, которые он заключил.

Документ устанавливает:

  • суть термина «кредитная история», способ передачи и консолидации информации о клиенте, степень ее конфиденциальности;
  • основы деятельности БКИ, процесс их создания, функционирования и ликвидации. Определяет их отношения с заемщиками, кредиторами и государственными учреждениями;
  • суть Центрального каталога кредитных историй, массив информации, который храниться в нем, процедуру предоставления данных о заемщике.

Данный закон является ключевым документом, который позволяет банкам оценивать риск конкретного заемщика и распределять, диверсифицируя кредитный портфель, формировать собственные резервы.

В статье 2 представленного документа определяется сфера применения документа, а именно:

  • взаимодействие между заемщиком частным лицом и кредитором, зачастую банком, которые заключают кредитный договор;
  • между заемщиком юридическим лицом, кредитором и Центральным каталогом кредитных историй (ЦККИ);
  • между ЦККИ и субъектами, которые пользуются бюро кредитных историй;
  • бюро кредитных историй и государственными организациями.

Основные положения

Документ состоит из следующих глав:

  • Глава 1 «Общие положения» . Описывает предмет и цели документа, сферу применения, дает определение основным терминам, которые раскрывают суть взаимоотношений между субъектами хозяйствования. Правильная характеристика этих понятий дает возможность однозначно трактовать нормы закона.
  • Глава 2 «Кредитные истории». Описывает, что должна содержать в себе кредитная история заемщика, способ предоставления и передачи информации в кредитное бюро, процедуру и сроки подачи кредитного отчета, способы хранения и защиты конфиденциальной информации, а также определяет права физического и юридического лица заемщика.
  • Глава 3 «Бюро кредитных историй». Описывает права и обязательства этой организации, процедуру ликвидации и организации БКИ.
  • Глава 4 «Центральный каталог кредитных историй» . Определяет субъекта создания организации, описывает суть деятельности ЦККИ и процедуру передачи данных.
  • Глава 5 «Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй». Определяет органы, которые имеют право проверки БКИ, рамки ответственности БКИ.
  • Глава 6 «Переходные положения». Описывает порядок включения информации по кредитным договорам в кредитную историю и процедуру функционирования БКИ на момент его вступления в законное существование.

Данный документ характеризует отношения между такими субъектами хозяйствования:

  • Федеральная служба по финансовым рынкам России (ФС ФР России);
  • Бюро кредитных историй (БКИ);
  • Заемщик, он же субъект кредитной истории;
  • Кредитор, он же пользователь.

Описание правоотношений, возникающих между представленными субъектами хозяйствования, отображены в таблице.

Отношения между субъектами Суть правоотношений Статьи законы которые регулируют
Заемщик — кредитор Получение кредитором от заемщика информации, для проверки кредитной истории и подачи в БКИ статья 6 ч. 9-12, статья 5
Кредитор — БКИ Предоставление кредитору информации для составления кредитной истории и передача БКИ подлинного экземпляра кредитной истории заемщика статья 6
Получение кредитором отчета конкретного заемщика; статья 6 ч. 12
ЦККИ-кредитор; ЦККИ-заемщик Предоставление ЦККИ кредитору и заемщику данных о БКИ статья 8 ч.1, статья 13
ЦККИ — БКИ Получение ЦККИ от БКИ кредитной истории и кода заемщика; статья 10
Получение ЦККИ титульной части отчета статья 6
Временное хранение информации от БКИ, при ее реорганизации или ликвидации статья 12,13
Получение от БКИ данных о аннулировании данных представленных в кредитной истории клиента статья 7, 10, 13
БКИ — заемщик Получение заемщиком от БКИ данных о собственной кредитной истории; статья 6 ч.1, статья 8 ч. 2
Оспаривание данных, которые отображены в кредитной истории клиента; статья 8
ФС ФР России Контроль и надзор над работой БКИ; статья 14
Проведение реорганизации и ликвидации БКИ; статья 12
Внесение БКИ в государственный реестр статья 15

Все субъекты в совокупности осуществляют процесс кредитования с минимальными рисками и позволяют поддержать стабильность банковской системы.

Спорные моменты и недостатки закона «О кредитных историях»

Документ был принят еще в 2004 году. С того времени были внесены поправки и изменения, которые были позитивно приняты как кредиторами, так и заемщиками, государственными органами.

Несмотря на это, осталось достаточное количество спорных моментов:

  • «Пустые» кредитные истории. Некоторые банки при отказе в кредитовании заемщику, передают «пустые» кредитные истории. В дальнейшем, зачастую, такому клиенту кредитные организации отказывают в предоставлении средств.
  • Суть предоставляемых данных. Большинство участников кредитного рынка считают целесообразным передавать информацию о суме кредита и его обеспечению. А вот просрочки и задержки платежей их, как не странно, интересуют меньше.
  • Неправдивая информация. Много клиентов отмечают неправдивую информацию, которая мешает им при получении кредита (неверные паспортные данные, закрытые кредиты, которые отображены как активные, грубые опечатки). Заемщик вынужден предварительно проверять подлинность и качество своей кредитной истории для предупреждения возможных проблем с банком.
  • Большое количество БКИ. Законом предусмотрено существование большого количества БКИ, на сегодня их около 23- х. Зачастую банки сотрудничают только с несколькими бюро, и информация о заемщике в них может быть не представлена. Это в первую очередь риск для банка и большая вероятность отказа в кредитовании заемщику.

Информация о последних поправках, дополнениях и изменениях

Основными и наиболее существенными изменениями, которые были внесены в 2014 году, стали:

  • Отмена предоставления письменного заявления заемщиком разрешения на обработку собственных персональных данных и передачу БКИ.
  • Обязательство о предоставлении информации о клиентах распространяется теперь не только на банки, но и на кредитные кооперативы и микрофинансовыми организациями.
  • Расширилась информация, которую необходимо передавать БКИ. Теперь субъекты будут уточнять причину отказа в кредитовании клиента, способе выдачи кредита и его категории. По исследованиям, которые проводились в 2012 году, степень доступности информации о заемщике составляла 5 балов. После внедрения поправки, планируется повышение этого показателя до 6 балов.
  • Появилась обязанность у банка банк вносить изменения, исправления и уточнения в БКИ при обнаружении ошибки и подаче письменного заявления заемщиком.
  • Сужение доступа к информации о клиенте работодателям. Раньше предприятия отказывали в трудоустройстве соискателям с плохой кредитной истории, теперь информация буде предоставляться исключительно с согласия клиента и в сокращенной форме.
  • Появилась возможность аннулировать кредитную историю, предоставив решение суда.
  • Усовершенствовано данные, необходимые для поиска клиента в базе. Теперь нужно не только ФИО, но и код налогоплательщика.
  • Данные о кредитной истории клиента будут предоставляться не только кредитным организациям, но и нотариусам, судам, органам которые проводят предварительное следствие.
  • Расширяются сферы влияния закона «О кредитных историях». Теперь документ регулирует отношения между БКИ и конкурсным управляющим.
  • Более четко сформулированы определения «кредитная история», «субъект кредитной истории».

Последние два пункта начнут действовать только в начале весны 2015 года.

Закон «О кредитных историях» является ключевым документом, который регулирует взаимодействие всех участников рынка кредитования.

Детальный анализ закона даст возможность заемщику быть осведомленным о процессе передачи персональных данных, предотвратить и быть готовым к возможным нежелательным ситуациям при подаче заявки на ссуду.

Закон выполняет колоссальную функцию и позволяет банку регулировать кредитные риски с целью поддержания общей стабильности банковской системы.

Видео: Кредитные бюро и кредитные истории

Федеральный закон «О кредитных историях» был принят еще в 2004 году. Поправки в него вносили на протяжении всего срока действия, серьезные и значимые изменения были внесены в него в июне 2014 года (наиболее значимые: расширены передаваемые данные, информация поступает также от МФО и кредитных кооперативов, не требуется согласие заемщика на передачу информации о нем, доступ получили работодатели). Последние, на данный момент, изменения датированы 30.12.2015 г.

Что регулирует Закон «О кредитных историях» 218 ФЗ?

Закон расшифровывает целый ряд понятий, в том числе что такое кредитная история , принципы ее формирования, использования и хранения. Раскрывается ее состав.

Отдельный блок в законе посвящен работе Бюро кредитных историй , в нем прописаны все механизмы от создания до ликвидации этих организаций, а также их совместная работа с различными государственными структурами, кредитными организациями и заемщиками. При этом за ними устанавливается контроль со стороны Банка России. Создается Центральный каталог кредитных историй , а также госреестр БКИ.

Важная цель федерального закона «О кредитных историях» - это защита всех участников процесса кредитования и в первую очередь заемщиков и кредиторов. Достичь цели поможет снижение кредитных рисков, которому в свою очередь, способствует информация, хранимая в бюро кредитных историй. Данные о качестве выполнения заемщиками взятых на себя обязательств будет обрабатываться, хранится и служить надежным оценочным показателем.

Федеральный Закон 218 ФЗ «О кредитных историях» последняя редакция

Дополнительные инструкции и правила инициирует Банк России.

Если заметили в тексте опечатку, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

Кредитная история для многих стала именно тем препятствием, которое делает невозможной необходимую покупку или же взятие ссуды для определенных целей. В бюро кредитных историй собрана абсолютно вся информация, касающаяся ваших действий с финансами, будь то кредит наличными, покупка товара в рассрочку или же оформление быстрого микрозайма. Поэтому узнав о том, что закон о кредитных историях в 2017 году может измениться, потребителям стало интересно узнать, что же их ожидает.

Суть закона

Федеральный закон 218, вступивший в силу в предпоследний день 2004 года, регулирует порядок формирования КИ, а также состав тех данных, которые в нее входят. Спустя более 10 лет, 28 июня 2014 года, в него были внесены определенные изменения, вступившие в силу первого марта 2015 года. Цель данного ФЗ – повысить безопасность и минимизировать риски как тех, кто дает деньги в долг, так и тех, кто выданными кредитами пользуется.

Кроме того, все внесенные изменения были направлены на увеличение эффективности деятельности кредитных организаций, кооперативов, МФО и т.п. Для этого было предложено вносить в данные КИ не только информацию о том, насколько добросовестно физические лица выполняют свои обязательства по взятым кредитам, но и некоторые другие моменты, касающиеся, в том числе, и юридических лиц:

  • Сведения о своевременности арендной платы за помещение (для юрлиц);
  • Информацию о своевременности оплаты коммунальных услуг (для физических и юридических лиц);
  • Сведения о порядке оплаты услуг связи физ- и юрлицами;
  • Информацию о выполнении физическим лицом алиментных обязательств.

Закон о кредитных историях 2015, со всеми его дополнениями и изменениями, в окончательно принятом виде просуществовал относительно недолго – уже через 15 месяцев в него снова были внесены поправки.

Изменения в законе о КИ-2016

Изменения в законе о кредитных историях, принятые в июне 2016 года, коснулись нескольких пунктов. Так, утверждена новая трактовка понятия «субъект кредитной истории» - с момента принятия правок под определение попадает физ- или юрлицо, которое соответствует одному из определений:

  1. Являющееся заемщиком по договору кредита (займа);
  2. Являющееся поручителем по договору кредита (займа);
  3. Являющееся лицом, которому выдана банковская гарантия;
  4. Являющееся лицом, в пользу которого вынесено судовое решение о взыскании денежных средств, если оно не было исполнено на протяжении 10 дней.

Главнее отличие внесенных изменений касается того, что в соответствии с Законом о кредитах и должниках 2016 заемщик, который участвует в накопительно-ипотечной системе по программе жилобеспечения военнослужащих, не является субъектом кредитной истории.

Кроме того, согласно внесенным правкам, закрытая информационная часть кредитной истории может быть предоставлена по требованию суда, в котором рассматривается дело конкретного физического или юридического лица.

Другие дополнения и изменения

С первого января этого года в силу вступил новый закон о кредитных историях, а точнее – все тот же закон о кредитных историях, но вновь с дополнениями и уточнениями. Так, главное отличие от Федерального закона 218 о кредитных историях новая редакция отличается тем, что теперь необязательно в титульной части КИ указывать СНИЛС. Такие изменения вызваны тем, что ряд граждан не имеют возможности предоставить страховой номер, в частности, некоторые самозанятые граждане и те, кто подлежит ведомственному пенсионному обеспечению, не имеют их вовсе. Поэтому, в соответствии с новым законом о кредитных историях, СНИЛС будет указываться только в том случае, если субъект кредитной истории его где-либо указывал.

Следует отметить, что принятые изменения были вызваны необходимостью упорядочить базу кредитных историй. К сожалению, согласно установленной ранее схеме, когда потребительский кредит выдавался только лишь по предъявлению паспорта, у отдельных лиц могло быть несколько кредитных историй: смена паспорта по его утере или любой другой причине подразумевала и смену номера документа, а значит – новый кредит формировал КИ уже как бы на нового человека. С одной стороны, требование предоставления СНИЛС должно было решить эту проблему и объединить все данные о взятых кредитах одним лицом в единое целое. Однако столкнувшись на практике с проблемами, описанными выше, данная поправка была признана недоработанной и отменена. Напомним, в соответствии с 218-ФЗ «О кредитных историях» СНИЛС для получения кредита не требовался.

Специалисты считают, что дополнение к принятому 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» о СНИЛС могло бы минимизировать случаи получения кредитов и микрозаймов по поддельным документам, так как подделать и паспорт, и СНИЛС одновременно практически невозможно.

Изменения в законе, вступающие в силу в 2017 году

Закон о кредитных историях 2017 предусматривает внесение всего лишь двух пунктов, отсутствовавших ранее:

  1. Если источник формирования КИ не передает в центральный каталог кредитных историй данные о субъекте в связи с окончанием срока действия договора, или же в случае переуступки требований источником третьему лицу, он обязан в срок, не превышающий пять рабочих дней, предоставить всю необходимую информацию в соответствии с законом о бюро кредитных историй.
  2. В соответствии с Федеральным законом 218 ФЗ о кредитных историях, с 2017 года индивидуальные предприниматели и юридические лица, планирующие выдать кредит потребителю, имеют право получить информационную часть КИ данного лица даже без его согласия. Согласно закону о персональных данных, другие части КИ могут быть предоставлены только по согласию непосредственно субъекта. В соответствии с Федеральным законом о кредитных историях, информационная часть КИ должна быть предоставлена по требованию в срок, не превышающий пяти рабочих дней.

Важно понимать, что помимо информационной части, в КИ содержатся и другие данные, которые могут как стать препятствием на пути к получению потребительского кредита, так и помочь в данном вопросе. Поэтому в интересах субъекта, планирующего взять кредит или микрозайм, сразу же давать согласие на получение всех данных.

Полномочия бюро кредитных историй

ФЗ о кредитных историях регулирует порядок работы бюро, занимающиеся сбором информации о выполнении кредитных обязательств гражданами РФ. Так, БКИ имеет право:

  • Предоставлять в соответствии с договором информацию, если такие услуги не противоречат указаниям, изложенным в ФЗ;
  • Вычислять индивидуальный кредитный рейтинг конкретного лица, на основании имеющихся в БКИ данных;
  • Создавать ассоциации и союзы, призванные регулировать деятельность бюро, защищать интересы его сотрудников и координировать их действия.

Закон о кредитной истории содержит достаточно большое количество пунктов, охватывающих все стороны кредитной деятельности. В нем предусмотрено изложение как прав, так и обязанностей всех сторон, а потому все споры, возникающие на разных этапах сотрудничества между кредиторами и кредитованными лицами по любым вопросам, должны решаться исключительно в соответствии с изложенными в нем положениями.